Plus qu'un mot au Scrabble
À part qu’être un mot payant au Scrabble, l’amortissement est un concept plutôt méconnu.
En effet, très (trop?) souvent, les courtiers hypothécaires entendent leurs clients dire qu’ils veulent un prêt sur 15 ans car ils veulent avoir payer leur maison en 15 ans. On semble confondre durée du prêt et amortissement du prêt.
Hein? Ce n’est pas la même chose?
Non! La période d’amortissement est la durée de temps prévue pour rembourser complètement un prêt. C’est le calendrier des versements prévus de façon simplifiée.
Alors pourquoi l’amortissement n’est pas le temps qu’il faut pour payer la maison si on dit que c’est la période prévue de remboursement des intérêts? Ça devient mélangeant, non?
L’amortissement se change au fil du temps
Et oui, plusieurs stratégies différentes peuvent être utilisées pendant la durée d’un prêt. Parfois, au renouvellement, l’amortissement va remonter pour diminuer les paiements, ou bien un paiement forfaitaire en capital fera diminuer l’amortissement effectif.
Voici un exemple bien simple:
Karine et Claude achètent une maison en 2018 avec une mise de fonds de 5%. Avec leur prime d’assurance, le prêt a donc un % de 98.8%. La dette pèse 98.8% de la valeur de la maison. Le tout avec un amortissement de 25 ans.
En 2023, Karine et Claude décident de refinancer la maison pour faire quelques travaux. Ils refinancent à 80%, avec un amortissement de 30 ans.
Viennent-ils de perdre 10 ans? Ou est-ce que la dette a plutôt descendu de 18.8%? Sans parler des liquidités obtenues ni du changement des paiements!
Gardons toujours le rythme en tête
En gros, l’amortissement est le rythme de remboursement d’un prêt. Et le rythme peut varier selon les circonstances de vie de chacun. On doit cesser de voir le remboursement d’un prêt hypothécaire en nombre d’années, mais plutôt de le voir en % payé d’un bien dont la valeur augmente sans cesse.
Parlez-en à votre complice hypothécaire, vous pourrez comprendre bien des choses au sujet de votre prêt hypothécaire!
